Hamburg. Sobald Kunden eine Altersgrenze überschreiten, haben sie es bei Banken, Versicherungen und Autovermietern schwer.
Mit Smartphone und Computer kennt sich der 81-jährige Hamburger Heinrich König bestens aus. Um so ärgerlicher war es für ihn, als sein Laptop nicht mehr funktionierte. „Eine Reparatur war nicht mehr möglich, also musste ich ein neues Gerät kaufen“, erzählt König. Dabei machte er eine Erfahrung, über die er noch Tage später aufgeregt und empört berichtet. „Ich bekomme wegen meines Alters keinen Kredit mehr, auch wenn es nur um einen Kaufpreis von rund 370 Euro ging“, sagt der Rentner. „Das empfinde ich als Diskriminierung.“
Erst durch Plakate in dem Geschäft des Laptop-Händlers war er auf die Finanzierungsmöglichkeit aufmerksam geworden. Monatlich hätte er 30 Euro bezahlen müssen und zwar über einen Zeitraum von gut einem Jahr. „Das klang gut und hätte meine Liquidität geschont“, sagt König. Doch als seine Daten am Bildschirm für den Kreditantrag eingegeben waren, kam die Antwort der finanzierenden Bank: Kein Kredit möglich.
„Der Kunde war sehr überrascht und verärgert“, erinnert sich der Verkäufer aus dem Elektronikmarkt. „Deshalb habe ich bei der Bank, mit der wir diese Finanzierungen machen, angerufen, um dem Kunden eine Erklärung geben zu können.“ Mit Verweis auf die Annahmerichtlinien der Bank wurde der Kreditantrag wegen des hohen Alters des Kunden abgelehnt, berichtet der Verkäufer dem Abendblatt.
Probleme gibt es auch für unter 80-Jährige
Rentner müssen nicht erst das 80. Lebensjahr überschritten haben, um Erfahrungen wie Heinrich König zu machen. Auf der Internetseite Finanzportal für Rentner (www.kredit-rentner.de) finden sich viele Beispiele über abgelehnte Kredite für Senioren. Einem Rentner wurde ein Autokredit über 8000 Euro ohne Grund verweigert, obwohl ihm im Antragsverfahren noch eine höhere Kreditsumme angeboten worden war und er bei dem Geldinstitut sogar ein Tagesgeldkonto unterhält. Auch hier vermutet der Kreditnehmer sein Alter als Grund. Er ist 71 Jahre.
Die Verbraucherzentrale Hamburg kennt solche Erfahrungsberichte. „Es geht nicht nur um verweigerte Kredite, auch bei Versicherungen haben Senioren Probleme, im fortgeschrittenen Alter eine Unfallversicherung oder eine Krankenzusatzversicherung zu bekommen“, sagt Expertin Kerstin Becker-Eiselen. „Immer dann, wenn die Anträge Gesundheitsfragen enthalten, sieht es für Ältere nicht gut aus“, bestätigt Bianca Boss vom Bund der Versicherten.
Benachteiligung muss nicht öffentlich gemacht werden
Die Probleme bei der Kreditvergabe sind auch Guido Klumpp vertraut. „Es werden immer wieder Fälle bekannt, bei denen Kreditinstitute – mutmaßlich aufgrund des Lebensalters der Kunden – die Vergabe von Darlehen ablehnen“, sagt der Geschäftsführer der Bundesarbeitsgemeinschaft der Senioren-Organisationen. „Andere Fälle betreffen die Streichung des Überziehungskredits mit Erreichen eines bestimmten Lebensalters, selbst wenn dieser in der Vergangenheit nie in Anspruch genommen wurde – oder die Ausgabe einer Kreditkarte.“
Problematisch sei, dass Unternehmen, die im Verdacht stehen, Ältere zu benachteiligen, dies nicht öffentlich machen müssen. Das gilt etwa für die sogenannten Scoring-Systeme der Banken, die nicht nur darüber entscheiden, wer kreditwürdig ist, sondern auch zu welchen Konditionen die Kredite vergeben werden.
Altersgrenzen zu setzen ist nicht gesetzeswidrig
Die Banken selbst vermeiden es in der Regel, ein Höchstalter für die Kreditvergabe zu nennen. Eine Umfrage des Abendblatts bei sieben regionalen und überregionalen Geldinstituten ergab, dass sechs von ihnen versichern, kein Höchstalter für die Vergabe von Ratenkrediten zu haben. Das sind die Deutsche Bank, die Postbank, die Haspa, die Hamburger Volksbank, die PSD Bank Nord und die Sparda Bank Hamburg.
Lediglich die Commerzbank bekennt sich zu einer Altersgrenze. „Ratenkredite müssen bei uns bis zur Vollendung des 80. Lebensjahres zurückgezahlt sein“, sagt Sprecher Thomas Kleyboldt. Im Umkehrschluss heißt das: Ab dem 80. Lebensjahr gibt es keinen Ratenkredit mehr, wie Kleyboldt bestätigt. Grund seien die durchschnittliche Lebenserwartung und die Risikopolitik des Instituts.
Rechtlich bewegt sich die Bank auf sicherem Terrain, wie ein kürzlich ergangenes Urteil zeigt. So wurde einer 84 Jahre alten Kundin beim Teleshopping die Möglichkeit zu Teilzahlungen verwehrt. Zu Recht, wie das Amtsgericht München urteilte (Az.: 171 C 28560/15). „Es ist nun einmal so, dass mit gesteigertem Alter auch das Risiko des Ablebens ansteigt“, so der zuständige Richter.
Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG) stehe dem nicht entgegen. „Eine Diskriminierung wegen des Lebensalters im Kreditgeschäft fällt nicht unter das AGG“, sagt Klumpp. Ebenso setzen Autovermieter Altersgrenzen oder verlangen Zusatzgebühren, ohne gegen Gesetze zu verstoßen.
Schlechtere Bedingungen durch EU-Richtlinien
Dennoch verneinen die meisten Banken eine Altersgrenze bei der Kreditvergabe. „Eine solche Grenze für die Darlehensvergabe besteht nicht“, sagt ein Sprecher der Deutschen Bank und verweist auf Kriterien wie die Vermögens-, Einkommens- und Lebenssituation. Ähnlich argumentieren die anderen befragten Banken. Auch bei der Haspa gibt es laut eigenen Angaben keine Altersgrenze. „Wir müssen aber bei der Kreditvergabe darauf achten, dass eine Rückzahlung des Darlehens in der vertraglichen Laufzeit aller Voraussicht nach erfolgen kann“, so eine Haspa-Sprecherin. Das sei eine EU-Vorgabe.
Mit der Umsetzung einer EU-Richtlinie haben sich die Bedingungen für die Kreditverträge an Ältere tatsächlich verschlechtert. Das gilt nicht nur für Ratenkredite, sondern auch für Immobilienfinanzierungen. Denn dabei geht es um weit höhere Beträge als für einen neuen Fernseher oder ein Auto.
„Wenn die Zinsbindung einer Baufinanzierung ausläuft, kann es schon ab dem Alter von 50 Jahren sinnvoll sein, den Vertrag einfach nur zu verlängern“, sagt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. Dann ändert sich nur der Zinssatz, alle anderen Vertragsbedingungen bleiben unverändert. Das hat den Vorteil, dass eine Kreditwürdigkeitsprüfung nach strengeren Maßstäben entfällt.
Noch schwieriger wird es, wenn im Alter eine Immobilie neu finanziert werden soll, obwohl der Bank als Sicherheit immer das Haus oder die Wohnung bleibt. „Je älter die Kreditnehmer werden, desto mehr Anbieter scheiden als Kreditgeber aus“, sagt Frank Lösche vom Baugeldvermittler Dr. Klein. „Für 70-Jährige gibt es nur noch eine Handvoll Banken, die einen Immobilienkredit vergeben.“
Versicherungen setzen offen Höchstgrenzen
Anders als die Banken setzen die Versicherungen ganz offen Altershöchstgrenzen für eine Reihe von Policen oder verlangen höhere Prämien. Bei der Kfz-Versicherung zahlt ein 85-jähriger Fahrer im Schnitt 108 Prozent mehr Versicherungsbeitrag für Haftpflicht und Vollkasko als ein 45-jähriger, ermittelte das Vergleichsportal Check24. Ein 78-Jähriger, der eine Unfallversicherung abschließen will, findet bei dem Vergleichsportal lediglich noch zwei Anbieter: Interrisk und die Haftpflichtkasse.
„Bei manchen Anbietern enden die Unfallversicherungen mit 75 oder 80 Jahren oder die Progression fällt dann weg“, sagt Becker-Eiselen. Die Progression sorgt dafür, dass bei schweren Verletzungen die Versicherungsleistung höher ausfällt. Der Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung ist in der Regel nur bis zum Alter von 65 oder 70 Jahren möglich, geht aus einer Analyse der BAGSO hervor.
Rentner König hat sich sein neues Notebook mittlerweile ohne Kredit geleistet. Über das Vorgehen der Bank ist er noch immer verärgert. „Ich verstehe das nicht, die Bank hätte doch auch gut verdient an meinem Kredit“, sagt er. Der Zinssatz lag bei 9,90 Prozent, die Laufzeit bei 14 Monaten. Ein vorzeitiges Ableben hätte das Kreditinstitut zudem nicht fürchten müssen. Heinrich König hat wie seine 81-jährigen Altersgenossen noch eine Lebenserwartung von sieben Jahren. Also ausreichend Zeit, um einen Ratenkredit abzubezahlen.
