Berlin. Beim Aufnehmen von Krediten schrecken viele vor den hohen Zinsen zurück. Diese lassen sich durch einen Trick aber deutlich senken.

Ein neues Auto, die eigenen vier Wände oder die eigene Traumhochzeit: In verschiedenen Lebenssituationen sind wir auf Kredite von der Bank angewiesen, um uns das gewünschte Objekt überhaupt leisten zu können. Diese Kredite werden durch die hohen Zinssätze jedoch in der Regel um ein Vielfaches teurer.

Das Online-Vergleichsportal Check24 hat jetzt exklusiv für diese Redaktion untersucht, wie man beim Aufnehmen eines Kredites ordentlich sparen kann. Für die Untersuchung wurden sämtliche Ratenkredite ausgewertet, die 2023 über Check24 abgeschlossen wurden.

Verwendungszweck angeben: simple Sparmaßnahme

Grundsätzlich konnte man dabei zwischen zwei „Kreditvarianten“ unterscheiden. Die meisten Kreditnehmer wählen einen Kredit, der nicht spezifisch zweckgebunden ist. Heißt: Sie können mit dem erhaltenen Geld zumindest theoretisch machen und kaufen, was Sie wollen: andere Schulden begleichen, Urlaub machen, sehr oft sehr chic essen gehen. Hier betrug der Zinssatz im vergangenen Jahr 7,10 Prozent jährlich.

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Auf der anderen Seite gibt es die zweckgebunden Kredite. Hier weiß die Bank genau, wofür das Geld eingesetzt wird. Im Vorfeld wird dabei festgelegt, ob Sie etwa ein Auto kaufen, ein Haus oder eine Modernisierungsmaßnahme an Ihrer Immobilie.

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Für solche Modernisierungsarbeiten fielen im Schnitt 6,08 Prozent Zinsen jährlich an – eine Ersparnis von über 14 Prozent. „Bei der Modernisierung eines Badezimmers kommen schnell Summen von 20.000 Euro oder mehr zusammen“, sagt Dr. Stefan Eckhardt, Geschäftsführer Kredite bei Check24. „Hier bringen schon einige Prozentpunkte weniger beim Zinssatz eine große Ersparnis.“

Wer einen Neuwagen finanziert, bekommt sogar noch bessere Zinssätze angeboten. Im vergangenen Jahr wurden hier „nur“ 5,84 Prozent Zinsen jährlich fällig. Bei einer Kredithöhe von 25.000 Euro und einer Laufzeit von 72 Monaten entspricht das einer Ersparnis von 1016 Euro im Vergleich zu einem Kredit, der nicht zweckgebunden ist. Bei Gebrauchtfahrzeugen lag der Zinssatz bei 6,11 Prozent.

	Kredit ohne festen Zweck	Kredit für Hausmodernisierung	Kredit für Kfz-Kauf
Kreditbetrag	25.000	25.000	25.000
Laufzeit	72 Monate	72 Monate	72 Monate
Zinssatz	7,1 Prozent	6,08 Prozent	5,84 Prozent
Monatsrate	425 Euro	413 Euro	411 Euro
Zinskosten	5584 Euro	4761 Euro	4568 Euro
Ersparnis	/	823 Euro	1016 Euro.

„Banken werten das finanzierte Fahrzeug als Absicherung des Kredits und bieten deshalb bessere Konditionen“, sagt Dr. Stefan Eckhardt. „Auch Kunden, die ein Gebrauchtfahrzeug von Privatpersonen kaufen und dieses per Kredit finanzieren, sollten den konkreten Verwendungszweck angeben.“ Bei Modernisierungsarbeiten am Haus wird der Bank signalisiert, dass der Kreditnehmer bereits das Geld für eine eigene Immobilie hatte und somit liquide genug sein sollte, um den Kredit zurückzuzahlen.

Zweckgebundener Kredit: Großteil verzichtet darauf

Bisher verzichtet die Mehrzahl der Kreditnehmer (64 Prozent) auf einen konkreten Verwendungszweck. Nur insgesamt zehn Prozent gaben den Verwendungszweck Neufahrzeug, Gebrauchtfahrzeug oder Modernisierung an. Stefan Eckhardt: „Konkrete Verwendungszwecke bringen eine hohe Ersparnis, sollten aber nur angegeben werden, wenn das entsprechende Vorhaben damit finanziert wird. Banken überprüfen die Richtigkeit des Verwendungszwecks.“

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Als Nachweis des Fahrzeugkaufs genügt den Banken in der Regel eine Kopie oder das Original des Fahrzeugbriefs oder im Falle der Modernisierung ein Kostenvoranschlag der geplanten Maßnahmen.