Essen. . Mehr als sechs Millionen Deutsche können Ihre Rechnungen nicht mehr zahlen – eine belastende Situation. Experten erklären, wie Sie eine Insolvenz vorbereiten und wo Sie Hilfe bekommen.
Etwa 900.000 Deutsche leben in Insolvenz, über sechs Millionen gelten als überschuldet. Expertenrat rund um die Themen Überschuldung und Insolvenz gab es für Betroffene am Lesertelefon. Es berieten: Attila von Unruh, Vorstand des Bundesverbandes Menschen in Insolvenz und neue Chancen, Hildegard Allemand, Fachanwältin für Insolvenzrecht, Schuldenberater Heiko Neumann und Jürgen Blass, Experte für Unternehmenssanierungen.
Wann muss ich als Privatperson eigentlich Insolvenz anmelden?
Attila von Unruh: Es gibt keine Anmeldepflicht, aber irgendwann verlangen die Gläubiger die Abgabe der eidesstattlichen Versicherung. Es ist besser, seine Finanzen vorher zu regeln, notfalls über ein Insolvenzverfahren. Dann ist man nach sechs Jahren schuldenfrei und hat eine neue Chance, ohne Schulden zu leben.
Ich habe mich mit vielen kleinen Ratenkrediten und Käufen auf Kreditkarte hoch verschuldet. An wen kann ich mich wenden, um das in den Griff zu kriegen?
Heiko Neumann: Am besten an eine staatlich zugelassene Schuldnerberatungsstelle. Eine Liste dieser Stellen finden Sie zum Beispiel unter www.forum-schuldnerberatung.de.
Wie kann ich mich auf ein Gespräch bei der Schuldnerberatung vorbereiten?
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Jürgen Blass: Indem Sie alle Unterlagen zusammenstellen, die ihre Vermögens- und Einkommenssituation wiedergeben. Dazu zählen auch Angaben über Ihre familiäre Situation wie Unterhaltsverpflichtungen. Zusätzlich brauchen Sie eine komplette Aufstellung aller Zahlungsverpflichtungen wie laufende Verträge oder Kredite. Zahlungsaufforderungen, Mahnungen und Schreiben von Gläubigern, Mahn- und Vollstreckungsbescheide sollten Sie ebenfalls vorlegen.
Woran erkenne ich eine seriöse Schuldnerberatung?
Neumann: Wenn die Schuldnerberatung eine vom Land zugelassene Stelle ist, können Sie von einem seriösen Beratungsangebot ausgehen.
Wie lange bleibt eine Insolvenz bei der Schufa gespeichert?
von Unruh: Noch mindestens drei Jahre nach der Erteilung der Restschuldbefreiung. Der BV INSO fordert, dass dieser Eintrag gelöscht wird, sobald die Insolvenz abgeschlossen ist. Wer sechs Jahre seinen Pflichten nachgekommen ist, braucht die Chance zum Neustart ohne negativen Schufa-Eintrag.
Welchen Vorteil hat eine Gläubigervereinbarung gegenüber der Insolvenz?
Hildegard Allemand: Unter Umständen erspart man sich negative Schufa-Einträge. Hinzu kommt, dass sich viele mit einer Gläubigervereinbarung besser fühlen, weil sie eine freiwillige Maßnahme unter Vertragspartnern ist. Allerdings müssen Sie sicherstellen, dass Sie die Verpflichtungen aus dem Schuldenbereinigungsplan tatsächlich erfüllen können und dass Sie wirklich alle Gläubiger einbeziehen können.
Meinem Mann droht die Insolvenz, aber er will es nicht wahrhaben. Er macht immer mehr Schulden und reißt uns womöglich in den Abgrund. Was kann ich tun?
von Unruh: Prüfen Sie, ob Sie für Darlehen Ihres Mannes haften. Wenn ja, dann müssen Sie vor allem sicherstellen, dass er keine weiteren Schulden macht, für die Sie geradestehen. Vereinbaren Sie einen gemeinsamen Termin bei einer Schuldnerberatung. Ihre Situation ist eine große emotionale Belastung. Ziehen Sie sich nicht zurück, sondern suchen Sie das Gespräch mit anderen Betroffenen, zum Beispiel in einem Gesprächskreis der „Anonymen Insolvenzler“. Adressen finden Sie unter www.anonyme-insolvenzler.de.
Mein Ehemann steht vor der Insolvenz. Bin ich dann automatisch auch insolvent?
Neumann: Nein, nicht zwingend. Es gibt keine Eheleuteinsolvenz. Jeder muss einzeln in das Verfahren. Es kann in Ihrem Fall nur das Vermögen Ihres Ehemannes gepfändet werden.
Ich bin seit zwei Jahren im Insolvenzverfahren. Jetzt habe ich gehört, dass die Insolvenzzeit auf drei Jahre verkürzt werden soll. Heißt das, dass ich im nächsten Jahr schuldenfrei bin?
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Neumann: Leider nein. Das Gesetz tritt erst ab 1. Juli 2014 in Kraft. Alle „Altverfahren“ behalten die Laufzeit von sechs Jahren.
Ich befürchte Schwierigkeiten, wenn mein Arbeitgeber von meiner Verbraucherinsolvenz erfährt. Lässt sich das verhindern?
Allemand: In der Regel nicht und es macht auch Sinn, den Arbeitgeber zu informieren. Es ist für ihn eine Erleichterung wenn er weiß, dass allein der Insolvenzverwalter oder Treuhänder Zugriff auf das pfändbare Einkommen hat und nicht eine unüberschaubare Vielzahl von Gläubigern pfänden können.
Ich habe eine Lohnpfändung und erhalte im Winter 1000 Euro Weihnachtsgeld. Wird das auch gepfändet?
Neumann: Weihnachtsgeld kann erst ab einer Höhe von 500 Euro gepfändet werden. Alles darüber wird gemäß Pfändungstabelle gepfändet. Wie viel Ihnen davon übrig bleibt, kann anhand Ihrer Lohnabrechnung ermittelt werden.
Der Gerichtsvollzieher hat sich bei mir angekündigt. Kann mir mein Auto gepfändet werden?
Neumann: Grundsätzlich steht Ihnen ein Auto zu. Nur wenn es einen besonderen Wert hat, wäre es im Austausch gegen ein billigeres Auto pfändbar.
Ich soll für meinen Freund eine Bürgschaft unterschreiben, sonst gibt die Bank ihm keinen Kredit. Was soll ich tun?
Neumann: Letztlich will die Bank ein Geschäft machen. Wenn Ihr Freund der Bank als Schuldner zu unsicher ist, soll die Bank auf das Geschäft verzichten! Sie sollten für ihn keine Bürgschaft eingehen, unter Umständen müssen sie sonst den Kredit bezahlen.
Wie kann ich eine Insolvenz vermeiden?
von Unruh: Indem man nicht mehr ausgibt als man hat. Machen Sie eine Aufstellung aller Ausgaben, einschließlich der Ratenzahlungen und kalkulieren Sie ein Puffer für unvorhersehbare Ausgaben ein. Wenn Sie bereits überschuldet sind, holen Sie sich Hilfe bei einer Schuldnerberatungsstelle, zum Beispiel der Verbraucherzentralen. Der BV INSO kann weitere seriöse Beratungsstellen empfehlen.
Mein Konto wurde gepfändet. Jetzt soll ich für meine Bank eine sogenannte P-Konto-Bescheinigung besorgen. Wo kriege ich die?
Neumann: P-Kontobescheinigungen werden Ihnen bei einer staatlich zugelassenen Schuldnerberatungsstelle ausgestellt. Sie können aber auch von Rechtsanwälten, dem Steuerberater oder dem Jobcenter ausgestellt werden.
Ich habe eine Eigentumswohnung. Ist die bei einer Insolvenz futsch?
von Unruh: Das hängt vom Insolvenzverwalter ab. Dieser ist vom Gericht bestellt, um sämtliche Vermögensgegenstände des Schuldners zu verwerten. Er kann die Immobilie freigeben, wenn sie für ihn nicht verwertbar ist. Achtung: Eine Immobilie, die kurz von der Insolvenz übertragen oder verkauft wurde, wird vom Insolvenzverwalter wieder „zurückgeholt“ und verwertet.
Fällt eine Erbschaft während der Wohlverhaltensphase an die Gläubiger?
Allemand: Wenn man die Erbschaft annimmt, hat man die Pflicht, sie zur Hälfte an den Treuhänder zur Verteilung an die Gläubiger abzuführen. Man darf die Erbschaft allerdings auch ausschlagen.
Kann meine für die Altersvorsorge gedachte Lebensversicherung gepfändet werden?
Allemand: Grundsätzlich ja. Es gibt aber die Möglichkeit, die LV in eine pfändungsgeschützte Versicherung zur Altersvorsorge umzuwandeln. Hierzu muss man unwiderruflich auf das Kapitalwahlrecht verzichten und eine monatliche Rentenzahlung vereinbaren.
Beraten Schuldnerberatungsstellen auch Selbständige?
Blass: Die meisten staatlichen Schuldnerberatungsstellen beraten in der Regel keine Selbstständigen beziehungsweise sie beraten sie erst dann, wenn die Selbstständigkeit aufgegeben wurde. Selbstständige finden Beratungsangebote bei Rechtsanwälten oder dem BV INSO.
Welche Rolle spielt der Insolvenzverwalter bei der Insolvenz einer GmbH?
Blass: Der Insolvenzverwalter übernimmt sofort die Geschäftsführung und ihm gehört treuhänderisch auch die Firma. Er kann zum Beispiel den bis dahin amtierenden Geschäftsführer freisetzen. Dieser unterliegt jedoch weiterhin einer Auskunftspflicht.