Infolge der Finanzmarktkrise wird es für viele Menschen schwieriger, einen Kredit von der Bank zu bekommen. Deshalb borgen sie sich zunehmend Geld übers Internet.
Hamburg. Ein 40 Jahre alter Transportunternehmer leidet offenbar unter seinem hohem Dispositionskredit: 13 250 Euro. "Zurzeit zahle ich dafür ziemlich hohe Zinsen, was mich ärgert", schreibt er auf der privaten Kreditvermittlungsplattform Smava im Internet. Vielleicht ist er Kunde der Postbank. Dann muss er für seinen Dispo derzeit 14,25 Prozent bezahlen, ist sein Kreditrahmen schon ausgeschöpft, sind es sogar 18,25 Prozent.
Doch mithilfe privater Geldgeber bei Smava kann er jetzt seine Zinslast mehr als halbieren. Für 60 Prozent seines Kreditwunsches findet er schon am ersten Tag der Auktion Finanziers im Netz. 13 Kreditgeber bieten ihm zwischen 250 und 1000 Euro jeweils für einen Zinssatz von 6,2 Prozent. 13 Tage steht sein Kreditwunsch noch im Netz. Der Rest dürfte bei der besten Schufa-Bonität der Stufe A und einem gebotenen Zins von 6,8 Prozent kein Problem sein.
"Bei uns bekommen 80 Prozent der Nutzer ihren Kreditwunsch finanziert und im Gegensatz zum Bankdarlehen können sie den Zins selbst bestimmen", sagt Smava-Gründer und Geschäftsführer Alexander Artopé.
Aufgrund der Bankkrise wächst das Interesse an solchen Vermittlungsplattformen. "Gegenüber dem Vorjahresmonat hat sich unser Kreditvolumen im April versechsfacht", sagt Philip Kamp von der Kreditvermittlungsplattform Auxmoney. Smava meldet eine Steigerung des Kreditvolumens gegenüber dem Vorjahresquartal um 300 Prozent. Vor allem bei Firmen hätten die Finanzierungsprobleme "massiv und gravierend" zugenommen, sagt der Chefvolkswirt der KfW-Bankengruppe Norbert Irsch. "Der Anteil der Selbstständigen liegt bei uns bei über 50 Prozent und nimmt ständig zu", sagt Artopé. Ein 51 Jahre alter Selbstständiger benötigt knapp 22 000 Euro für einen Werkstattausbau. Wegen schlechter Bonität bietet er einen Zins von 11,7 Prozent. Bei Auxmoney bestimmen die Kreditnehmer den Zins selbst und können zudem darauf hoffen, dass sich die Anleger noch gegenseitig unterbieten. "Das ist unser Geschäftsprinzip, um wirklich einen marktüblichen Zins zu erzielen", sagt Philip Kamp von Auxmoney. Die Chancen stehen gut, "denn wir haben wesentlich mehr Anleger als qualifizierte Kreditnehmer". So hoffen manche für zwei Prozent einen Kredit zu bekommen, obwohl sie sich keinen Prüfungen wie Schufa-Auskunft Identitätsprüfung oder Haushaltsrechnung stellen, die freiwillig sind.
Das Problem: Jede dieser Auskünfte kostet 9,95 Euro. Auch für die Veröffentlichung des Kreditprojekts müssen bereits 9,95 Euro gezahlt werden, unabhängig davon, ob der Kredit gewährt wird. Kamp räumt ein: Nur 20 Prozent der Kreditwünsche werden erfüllt. "Wer aber ein vernünftiges Kreditprojekt ohne Rechtschreibfehler einstellt, hat sehr gute Chancen, Geldgeber zu finden", sagt Kamp.
Neues Auto, neue Küche oder Finanzierung der Hochzeit. Zu den meisten Kreditprojekten gibt es hübsche Geschichten. "Das prüft allerdings niemand nach. Es kann auch gelogen sein", sagt Lutz Wilde von der Stiftung Warentest. "Dennoch bietet die Plattform Smava mehr Sicherheit als Auxmoney", sagt er. Alle Kredite einer Schufa-Klasse werden darin gepoolt. Damit tragen die Anleger das Risiko gemeinsam, wenn es zu Ausfällen kommt. Deshalb ist die erwartete Rendite auch niedriger als der Zins, den der Kreditnehmer zahlt, weil ein gewisser Ausfall bereits einkalkuliert ist. Achim Tiffe vom Institut für Finanzdienstleistungen in Hamburg bezweifelt, ob die Pools groß genug sind, um die Risiken wirklich ausreichend zu streuen. "Solche Plattformen ziehen vor allem Leute an, die bei der Bank keinen Kredit mehr bekommen", sagt er. Und das habe meistens seine Gründe. "Mit Schufa-Auskunft und Einkommensnachweisen läuft die Überprüfung der Kreditnehmer wie bei einer Bank", versichert Artopé. "Wir raten den Anlegern, nicht mehr als 50 Euro für einen Kredit bereitzustellen, umso das Risiko zu streuen", sagt Kamp. Eine kollektive Haftung für Ausfälle gibt es nicht. "Warum sollen alle Anleger für die Fehlentscheidung einzelner einstehen", fragt er. Ihre Kreditwürdigkeit können die Kunden mit zahlreichen überprüften Auskünften belegen.
"Kreditnehmer haben durchaus die Möglichkeit, bei diesen Plattformen ihren Kredit günstiger als bei der Bank zu bekommen", sagt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Niemand sollte aber hier allein wegen der Rendite sein Geld anlegen, schon gar nicht seine ganzen Ersparnisse, warnt er. Aber er sieht den Vorteil, dass man hier bestimmte Projekte unterstützen kann und gleichzeitig mehr bekommt als auf dem Sparbuch - wenn einem das Risiko bewusst ist. "Angesichts der Wirtschaftskrise können die Risiken noch deutlich zunehmen", sagt er. Für 2008 zieht Smava eine positive Bilanz. Im Schnitt hätten die Anleger neun Prozent verdient und nur ein Prozent der Geldgeber hat einen Verlust erlitten.
"Viele unserer Kunden haben kein Interesse mehr mit Banken zusammenzuarbeiten", sagt Artopé. "Das gilt für Kreditnehmer wie für Geldgeber." Mit neun Millionen Euro verteilten Krediten sei Smava noch keine Konkurrenz für Banken. "Es ist uns klar, dass wir nicht über Nacht zu riesigen Dimensionen anwachsen können", sagt Artopé. Doch ganz ohne Banken geht es auch hier nicht. Beide Plattformen arbeiten mit Banken zusammen, die die Kreditvergabe und den Einzug der Raten regeln.