Wer 70 Jahre oder älter ist, kommt nur noch schwer an ein Darlehen bei der Bank. Grund: Die Geldinstitute befürchten Zahlungsausfälle.

Hamburg. Die besten Geschenke macht man sich selbst. Zu seinem Geburtstag wollte sich Paul Kronbügel* etwas Besonderes gönnen, einen leistungsstarken Computer. Der Gravis Apple-Store bot dazu eine Finanzierung an. "Der Computer hätte mich 120 Euro im Monat gekostet. Das wäre bei meiner Rente von 1300 Euro kein Problem gewesen", so der 79-Jährige. Doch Kredit bekam er nicht: zu alt, ergab eine Nachfrage des Verkäufers bei der finanzierenden Bank. Kronbügel ist kein Einzelfall. "Es gibt immer wieder Klagen von älteren Bürgern, dass sie nicht an Kredite kommen", so Edda Castelló von der Verbraucherzentrale Hamburg.

Das Ehepaar Sandler*, 61 und 69 Jahre alt, wollte 15.000 Euro als Kredit aufnehmen. "Wir wollten das Geld in vier Jahren bei maximalen Monatsraten von 350 Euro zurückzahlen", sagt Dieter Sandler. Eine realistische Vorstellung. Denn ein solcher Kredit kostet bei der Postbank zum Beispiel 353 Euro. Doch von den Banken gab es nur Absagen - obwohl Sandlers Ehefrau berufstätig ist und das Ehepaar einen sehr guten Schufa-Wert vorweisen kann. Am Computerbildschirm sah es zunächst gut aus - zum Beispiel bei der DKB Bank. Doch nachdem die Unterlagen eingereicht waren, kam eine Absage. Dabei hätte Sandler es noch geschafft, die Vorgabe der Bank zu erfüllen: "Das Alter des Darlehensnehmers darf zum Ende der Laufzeit 74 Jahre nicht übersteigen", erscheint auf der Internetseite, wenn man einen entsprechend "alten" Jahrgang eingibt. Sandler ist 69. Auch bei C & A Money, der Bank der gleichnamigen Textilkette, gab es keinen Kredit, obwohl Sandler noch unter der Altersgrenze von 70 Jahren liegt.

"Bei einem Alter ab 70 Jahren vergeben wir nur noch Konsumentenkredite mit einer Laufzeit von höchstens 48 Monaten", sagt eine Sprecherin der PSD Bank Nord. "Ab 75 Jahren gibt es eine Finanzierung nur noch gegen Sicherheiten." Nur wenige Banken geben ehrlich solche Grenzen an. "Es gibt bei uns keine Altersgrenze", versichert Stefanie von Carlsburg, Sprecherin der Hamburger Sparkasse. Solche Aussagen kommen auch von der Postbank und der Citibank. Dabei würden Altersgrenzen die Institute nicht einmal mit dem Antidiskriminierungsgesetz in Konflikt bringen, denn die individuelle Kreditvergabe fällt nicht unter die Regeln des Gesetzes. "Ich bin sicher, dass alle Banken klare Altersgrenzen haben und das nur nicht nach außen kommunizieren", sagt Achim Tiffe vom Institut für Finanzdienstleistungen in Hamburg. "Es ist schwer, den Banken eine Ablehnung aus Altersgründen nachzuweisen", klagt Arno Gottschalk von der Verbraucherzentrale Bremen. Die Banken könnten sich mit Verweis auf die Bonität des Kunden herausreden.

"Es gibt definitiv keine Altersgrenze, denn Rente ist ja auch ein Einkommen", sagt Tanja Janz von der Citibank. "Wir beurteilen die Kunden nur anhand ihrer Bonität." Allerdings scheitern Rentner, wenn sie online einen Kredit bei der Bank beantragen wollen. Denn sie müssen Felder ausfüllen wie "angestellt seit" oder in welcher Branche sie arbeiten, sonst geht es nicht weiter. Janz weiß, wie das Rentner interpretieren müssen: "Ein Rentner ist angestellt und in das Datumsfeld kommt, seit wann er Rente bezieht." Nach Janz' Logik ist auch klar, dass ein Rentner eine unbefristete Anstellung und einen Arbeitsvertrag mit mehr als 27 Wochenstunden hat. Nur so lässt sich das Antragsformular überlisten. "Absolut kundenunfreundlich", urteilt Edda Castelló.

Ihre Zurückhaltung bei der Kreditvergabe gegenüber Älteren begründen die Banken intern auch gern mit verschärften Eigenkapitalanforderungen durch das Regelwerk Basel II. Es legt fest, mit wie viel Eigenkapital ausgereichte Kredite zur Absicherung unterlegt werden müssen. Ältere Kreditnehmer erfordern eine höhere Absicherung, klagen Bankmanager. "Das halte ich für vorgeschoben", sagt Tiffe. Das Regelwerk ermöglicht es durchaus, die Risikogewichtung unabhängig von Berufs- und Altersgruppen festzulegen. "1940 von 2000 Banken nutzen dieses Verfahren" bestätigt Ben Fischer von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht.

Das Ehepaar Sandler hätte einen Kredit von seiner Hausbank bekommen können - aber nur mit Restschuldversicherungen. Solche Policen übernehmen bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Krankheit die fälligen Zahlungen. "Das ist keine Lösung für ältere Kreditnehmer, denn diese Versicherungen verteuern den Kredit enorm", sagt Tiffe. Verbraucherexperten sehen zwar durchaus ein Risiko für Banken, wenn sie Kredite an Ältere vergeben und die Erben dann nicht für die Forderungen einstehen. "Dennoch sind generelle Altersgrenzen keine Lösung", sagt Tiffe. Auch ein 80-Jähriger habe noch eine durchschnittliche Lebenserwartung von acht Jahren. "Aber individuelle Entscheidungen fallen in einem automatisierten Geschäft schwer", so Marco Habschick von der Beratungsfirma Evers & Jung. Dabei spielen Kredite für Senioren eine immer wichtigere Rolle. Nach einer Umfrage des Seniorenportals Feierabend.de unter seinen Mitgliedern hat jeder Dritte in den vergangenen fünf Jahren einen oder mehrere Kredite aufgenommen.

Paul Kronbügel hat inzwischen seinen Computer doch noch finanziert bekommen. Mithilfe seiner Frau Emma. Sie ist zwölf Jahre jünger.

* Namen geändert